什么是意外险 意外险要不要买 怎么买意外险有什么用

“意外险包含意外医疗保险和意外伤害保险,虽统称意外险,但所承担的保险责任不同。1.意外医疗保险:主要解决由意外引起的门诊住院费用报销问题,额度内按比例报销;2.意外伤害保险:主要根据伤残等级按比例给付。在选择意外险时意外医疗和意外伤害保障都要包含,全面保障。”

意外险保费低,保额高,性价比非常高,几乎适合每一个人。

本文将分为两大部分,

第一部分是意外险的科普,手把手教你挑选一款意外险;

第二部分会介绍2021.9月最值得购买的意外险,男女老少都适用。

一、意外险,有哪些独特的作用?

意外险看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用,

主要体现在高杠杆伤残保障:

高杠杆障:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;

伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

除此之外,意外险还有附加的医疗责任,可以简单理解为:

只要发生了意外事件,意外险都会赔你一笔钱,为你和家庭遮风挡雨。

意外险基本没有健康告知,无论是刚出生的的婴儿,还是 80 岁的老人都是可以购买的。

在谈如何挑选意外险之前,我有必要重申一下意外的定义,

一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件

所以中暑、猝死、高原反应这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外的定义。

但猝死这一点,为避免纠纷,现在不少意外险都特意保障了。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的,

都是可以通过意外险获得赔付。

二、意外险如何分类,都有哪些?

其实看似简单的意外险,也有五花八门的分类,我下面就为大家做简要的说明。

如果按照保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险长期意外险两种。

1、一年期意外险:

一年期意外每年价格也就是几百块而已,

交一年保一年,市场上产品数以万计,想买哪款买哪款。

而且不论是0岁还是80岁,都能买到一年期意外险,

所以我觉得 98% 以上的工薪家庭,都可以购买一年期意外险

2、长期意外险:

有些重疾险需要捆绑销售长期意外险,比如市场上流行的某款产品,

深蓝君测算了一下:

某重疾捆绑意外险:意外保额 50 万,30 年交,保到 70 岁,每年 1950 元;
一年期意外险:意外身故保额 50 万,交一年保一年,每年 150 元。

所以长期意外险并不适合普通家庭购买,生活压力那么大,

没必要把钱放到保险公司,还不如留给自己自由支配。

3、返还型意外险:

保险行业有一种误导,就是不花钱得保障,所以很多人会被返还型意外险所吸引。

我多次明确表达了自己的态度,普通人强烈不推荐返还型意外险

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大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付,

而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残,是没有保障的。

在投保意外险的时候,要清楚自己的目的,

而且也要注意投保须知的内容,才能选择一款适合自己的产品。

三、意外险保额买多少,如何挑选?

下面我们聚焦一下如何购买一款适合自己的意外险?我将从几个维度来分析。

1、意外险,保额买多少?

作为一个成人,特别是家庭支柱,在预算足够的情况下,保额肯定是越高越好。

所以,成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见

可以根据自身已经配置的定期寿险,或家庭负债情况来确定。

儿童意外的保额,由于目前国家规定,未成年人 0 - 9 岁,身故赔付不能超过 20 万;
10 - 17 岁,身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童,就算买了 100 万的意外险,如果发生身故,也只能赔付 20 万。

如果发生意外残疾,比如鉴定为 5 级伤残,那么可以获得 60% 保额的赔付,
如果投保 100 万保额,可以获得 60 万的赔偿。

所以对于工薪家庭,建议孩子购买 20 万就够了,建议重点关注意外医疗的报销范围。

2、意外医疗,该怎么选?

大部分意外都不会伤残和身故,所以理赔概率较大的还是意外医疗部分,

意外医疗主要可以分 2 类:

只报社保范围内:只报销社保目录范围内的费用,对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的;

不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都是可以报销的。

我们可以明显感觉到,意外医疗报销不限社保范围是更好的,所以这种意外险也比较贵。

对于成年人来讲,我们的收入对于家庭的财务状况至关重要,建议重点关注意外险的保额.

而对于孩子和老年人,由于没有家庭责任,所以我觉得重点关注意外医疗部分

而保额并不是核心,这仅是我自己的观点,仅供大家参考。

3、住院津贴重要吗?

很多人买意外险关注的比较特别,比如住院津贴、救护车费用、法律费用等,

我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。

个人觉得这并不是关键,只要根据自己的需求,挑选了合适的保额和意外医疗;

我觉得可以不用关注住院津贴等费用,这是深蓝君的一点感受。

四、购买意外险,这几个坑要注意:

针对普通人购买意外险常见的误区,我也列了出来,大家一定要重点关注。

1、特别约定和投保须知:

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好,并不会提及产品的不足,

大家在挑选意外险的时候,要注意这款产品的特别约定部分。

如某款产品为例:

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这也就意味着:

如果登山旅游不慎意外失足坠亡,那么一分钱也不能获得赔付;

游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;

所以大家在投保意外险时可以注意投保须知,里面有比较详细的信息

2、意外购买后,什么时候生效?

意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的,比如:

温馨提示:
生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

这个产品生效日期是可以自己选择,但最早也要7日后生效,这就需要大家注意了。

如果希望立即就能获得保障,这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知,谁都能买?

虽然意外险都没有健康告知,但一般意合同中都会有类似的明确说明,

被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人

那残疾人可不可以买?

经客服确认,对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活,大多是没办法投保意外险的。
但是对于残疾情况较轻,可以线下投保进行人工核保,且可能存在一定的保额限制。

如果身体不健康人群,比如高血压、冠心病甚至癌症,只要能正常生活和工作也都是可以购买的


-------------------------2021意外险产品介绍-----------------------------

如果你看完我上面写的所有内容,再想要挑选一款适合自己的意外险,其实并非什么难事~

为了让大家一步到位,买到适合自己的产品。

我对比了 406 款意外险,并从中挑选出优秀的产品,大家可以根据自己的情况合理选择。

本榜单主要分为 4 大部分:

  • 儿童意外险榜单
  • 成人意外险榜单
  • 老人意外险榜单
  • 高危职业意外险榜单

简要结论如下:

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贪玩嬉闹是小孩子的天性,但他们还没有风险意识,摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。

意外受伤去医院治疗,少则几百,多则几千上万块,对父母来说,还是挺肉疼的。

深蓝保实验室精选出 3 款少儿意外险:

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相比上月少儿意外险榜单,本月无变化。

下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品:

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小顽童 2021性价比很高,各方面保障也很全面,对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。主要的优势和注意事项如下:

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平安还有一款 小顽童 2019,保障也不错,每年只要 60 块,但意外医疗保额只有 1 万。要是孩子已经有百万医疗险,也可以考虑 小顽童 2019,1 万以上的费用能通过百万医疗险报销。

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华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险,保障很全面。

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大保镖Ⅱ(少儿版)意外医疗的保额很高,整体也是比较全面的,具体优劣势如下:

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成年人买意外险,我们建议至少 50 万起步,有条件的最好买个 100 万甚至更多。

建议 18-65 岁的成年人,重点关注这 4 款:

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(T 指投保日,T+1 则为投保日后第 1 天)

相比上月成人意外险榜单,本月变化如下:

  • 新增:大守护(至尊版)
  • 减少:牛盾 2021(至尊版)
  • 原因:新上线的大守护(至尊版)对交通意外额外赔的保障更好。牛盾 2021(至尊版)因产品调整,在 8 月 18 日删除了交通意外额外赔的保障。
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大护甲 2 号(至尊版)是中国人保前几个月上线的一款意外险,不仅保障全面,价格也不贵,它的优势和注意事项我们总结如下:

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大护甲 2 号(至尊版)在驾乘私家车时有 30 万的额外保障,在法定节假日,私家车额外赔的保额会翻倍。

比如:小王在工作日驾驶私家车途中,发生重大交通意外导致身故,如果买了大护甲 2 号至尊版,就能赔 100 万+30 万(节假日赔 160 万)。

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大护甲(至尊版)是由平安最新上线的一款意外险,性价比还不错,我们也总结了它的优势和注意事项:

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大护甲(至尊版)对交通意外保障很全面,比如骑共享单车、驾乘私家车,均有 80 万的额外保障。

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小米综合意外 2020最大的特点是医疗报销条件好,它的优势和注意事项总结如下:

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小米综合意外 2020无论是否使用社保,都能 100% 报销。

比如在外地就诊需要理赔,使用社保可能比较麻烦,但小米综合意外 2020不经过社保报销,依然可以 0 免赔额,按照 100% 比例报销。

如果希望买 50 万保额的意外险,橙护卫(经典版)也值得考虑,意外医疗不限社保报销,也有交通意外的额外保障,

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老人的身体没有那么好,稍不留意摔倒,就容易发生骨折。

因此对于老人来说,我们建议重点关注意外医疗,能帮我们报销意外导致的医疗费。

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(T 指投保日,T+1 则为投保日后第 1 天)

相比上月老人意外险榜单,本月无变化。

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小米老人意外 2021不仅能为自己父母投保,还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保,非常灵活。

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考虑到高龄老人很少开车,我们觉得发生单车事故,赔偿减半影响不大。

关于这款产品意外医疗的报销范围,投保须知已经写明是“不限社保”的,大家可以放心投保。

60-65 岁的老人,也可以考虑成人榜单里的小米综合意外 2020,保障会更全面,价格也没有很贵。

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老人意外险也有性价比不错的大公司产品,比如护身福安享版。

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这款护身福在投保页面,也有显示是“中国大地保险”承保的,保障内容都是一样的,大家知道有这回事就好。

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国寿父母综合意外(尊贵版)的价格相对便宜,保障也够用,简要总结如下:

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不少朋友反馈,想看看中高危职业买哪款意外险更好?

下面我们为大家挑选了 3 款中高危职业意外险。

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(T 指投保日,T+3 则为投保日后第 3 天)

相比上月中高危职业意外险榜单,本月无变化。

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无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品,含有猝死、额外交通的保障,性价比很高。

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无忧保综合意外险 可投保的职业范围很广,仅除外特定的职业不能买,具体如下:

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(无忧保成人意外险特定职业要求)

建议 4 类及以上职业首选 无忧保综合意外险,在支付宝搜索栏输入“无忧保”就可以找到。如果你的职业无法投保这款,可以再看看下面的产品。

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亚太个人综合意外险 适合 4 类职业购买,具体优势和注意事项如下:

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这款产品由中国人保财险承保,我们总结了它的优势和注意事项:

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意外险是一年期产品,产品变化非常快,大家一定要以投保页面为准,看准了再下手。

人生无常,建议大家一定要给自己配置一份意外险,这样才会更稳妥。

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